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xm外汇知识:余额宝规模达到 1.86万亿,对银行有

07-19 新闻动态

需要说明的是,余额宝是将存款从“1、住户存款”转移到了“4、非存款类金融机构存款”,所以对银行业总存款是没有影响的。影响的是结构,个人存款变成了金融机构存款,影响幅度2.67%-7.15%之间(一部分活期和一部分定期存款转去了余额宝)。所以说余额宝对银行业存款的总额没有影响,但对其结构有影响,影响较大的主要是个人活期储蓄存款显著下降。

其次看利润,根据银行公布数据汇总,2017年全国银行业共实现税前利润约2.1万亿元。假设余额宝的1.86万亿全部由银行活期存款转化而来,按照2017年余额宝协议存款约4%,银行活期存款基准利率0.35%测算,减少银行税前利润至多678亿元,占同期银行2.1万亿元税前利润的3.22%。所以说,余额宝对银行的利润有影响,但影响并不太大。

从规模和利润来看,余额宝对银行业虽有影响但并不显著。但是,如果考虑余额宝通过影响客户理财心智和推动金融科技(开始叫做互联网金融)而对银行业形成的间接影响,则是巨大的,甚至很可能将在某种程度重塑中国的银行业。

从客户端来看,余额宝大大推动了居民理财意识的觉醒。2013年余额宝诞生之前,货币基金早已存在,但因为与传统金融行业最大的渠道银行在负债业务上存在此消彼长的关系,银行从未全力推广过货币基金。余额宝不是银行没有负债业务的负担,因此轻装上阵的余额宝开始组装自己的三级火箭,第一级是采用垫资方式开始T+0赎回服务,这让余额宝直接对标银行活期存款(BTW,货币基金T+0模式创新属于上海滩的汇添富基金公司,创新之初证监会给予汇添富半年模式保护期,该保护期2013年初到期);第二级是通过支付宝直接对接消费场景,消费时用余额宝直接支付让用户体验提升至极致,银行存款在账户上仅存的优势荡然无存;装上两级火箭的余额宝开始快速飙升,2013年二季度日增用户已经达到20万人以上,火越烧越旺之时央行送来神之助攻,为遏制影子银行带来的资产泡沫风险,央行在2013年二季度开始收紧货币引导同业市场拆借利率上升,史称“钱荒”,“钱荒”的一个副产品是货币基金收益率飙升至6%以上最高至7%+,余额宝在大众眼中成了一个利率超高的活期存款,再加上彼时股市楼市都是一片哀嚎,风景唯有这边独好,各路资金疯狂涌入余额宝,央行制造的三级火箭终于助推余额宝逃出银河系,一年不到规模突破7000亿,成为全球历史上规模最大的单只基金和名副其实的国民理财神器。

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根据xm外汇平台调查,民众的理财意识被余额宝唤醒,客户不再满足于微不足道的利息收入,理财产品和理财服务成为银行吸引客户留住客户的必要手段,银行传统资产负债躺着挣钱的业务模式受到挑战,财富管理业务越来越受到重视。此外,银行还感受到了互联网的巨大力量,银行业从上到下对互联网的重视快速飙升到前所未有的高度,银行的网络金融部(电子银行部)原来普遍是边缘部门,自余额宝之后逐步演化为核心部门,很多银行的领导甚至到了言必称网络言必称科技的程度。

从推动金融科技(开始叫互联网金融)发展间接影响银行业的视角看,进程和影响略显复杂。余额宝首先带火的是彼时非常边缘化的P2P网贷行业,2014年下半年余额宝收益率快速下降,P2P网贷乘机用超高的收益率并打着普惠金融的幌子冲上云霄,P2P网贷公司无不声称自己掌握了控制风险的黑科技,这一度使得银行困惑甚至使得有些银行恐慌,要知道风控能力是银行的核心竞争力,干了几十年的银行怎么突然在核心竞争力上就被跨界的互联网公司颠覆了呢?但很快P2P们开始出现跑路,银行也很快明白P2P们的风控黑科技基本是信则有不信则无的范畴。

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接着是消费信贷和现金贷的崛起,草莽式的向学生和社会中下层发放小额高息贷款赚钱太容易了(同时也带来了很多社会问题),巨额利润不仅吸引了银行的目光,还有蚂蚁金服这样的金融科技巨头(当时的蚂蚁金服虽然一路高歌,但因为面对微信支付激烈的竞争,核心的支付业务并不能像paypal一样贡献丰厚的利润)。于是乎银行们纷纷入场,蚂蚁金服微众银行等巨头也入场,消费信贷和现金贷的核心能力是场景和流量,风控并非核心竞争力,所以毫不意外的是借呗、花呗和微粒贷们火了,银行系的位居五线。蚂蚁金服微众们一边快乐的向五环外和小镇青年们放贷一边通过ABS打通资金端,闭环,巨额利润和巨大的成就感涌上心头,至此没银行啥事。但世事无常,监管部门意识到巨头们挂着金融科技的名头干的是仍然是金融的放贷生意,很多还是高利贷,这样下去风险巨大,于是严控了巨头们的ABS。

守着流量和场景没钱的巨头们和穷的只剩下钱的银行于是一拍即合,“助贷模式”登上舞台,典型的合作模式是巨头们提供场景和流量,面对客户,银行提供资金,大家坐地分钱。但躺着挣钱多年的银行们显然精明不过摸爬滚打过来的科技巨头,现有“助贷模式”中的银行被“去能力化”为资金的供给通道,价值主要体现在吸收公众存款供应低成本资金,巨头们所谓的能力开放显然是或许有。

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银行也不是不清楚这种合作对银行的“伤害”,只是在利润增长的压力下部分银行无奈选择合作,但在合作规模上大多保持克制。此类包含太多困惑和貌合神离的“合作”大约是当下金融科技巨头和银行关系的真实写照。比如在银行理财产品合作方面也是如此,蚂蚁金服最早希望直接代销银行理财产品,但监管文件对银行理财产品的代销是直接禁止的(只允许银行互相代销),富于创新精神的蚂蚁金服还在2017年推出“财富号”,希望说服银行在支付宝通过开设财富号直销银行理财产品,最后不但合作银行寥寥而且几乎没有实际效果。

蚂蚁金服这样金融科技巨头最早从希望自己做金融到转型为服务金融行业的科技企业,要说不想和银行合作是不可能的。毕竟银行业是资产规模185万亿、年收入近4万亿、净利润超1.6万亿的巨大行业,资产规模占据传统金融80%以上,为这个行业服务理论上有巨大的机会和想象空间。银行方面同样如此,从被余额宝的巨大势能震撼开始,银行们便开始重视网络和科技的力量,从开始自力更生,比如开发运营自有直销银行app,经历想象中的流量(客户)始终没来的迷茫,到四处合作导流,导来的客户撸完羊腿(没错,是羊腿,羊毛已经无法表示银行的慷慨)就再也没有回来的无奈,银行们也意识到互联网没看起来那么容易,和科技巨头们合作早已是一百个愿意的事。但现实就是这么吊诡,郎有情妾有意按剧本早该送入洞房早生贵子,现实却是两个物种深情的凝视对方可就是生不出孩子。

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问题出在哪里?

问题出在不理解,世界上最遥远的距离,莫过于心与心之间的不理解。

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在银行们眼里,蚂蚁金服们是流量的代名词,给我导流啊,在蚂蚁金服们眼里,银行是资金和金融产品的代名词,拿来我给你代销。

蚂蚁金服们认为自己没有错,他们和基金保险这些金融机构都是这么合作的,我给你代销获取销售费用,为毛就是你们银行这个不行那个不行呢?我们财富号赋能基金公司直销也做的很好为毛就是你们不行呢? 蚂蚁金服们的困惑来自于未能理解银行这个行业,传统金融机构中,非银行的基金保险信托等无一例外都是产品公司,都是“海尔”余额宝看中国货币市场,他们做的就是生产出产品销售出去,面对终端客户的销售主要依靠渠道;而银行既是产品公司又是渠道公司,是“海尔+沃尔玛”,既有自己生产产品和服务也销售其他金融机构的产品和服务,而且越是大的银行“沃尔玛”的属性就越重。天猫总是和沃尔玛谈代销,沃尔玛总是和天猫谈导流,没抄起板砖砸向对方已经是很高素质了。

银行们也认为自己没错,互联网不就是导流么?银行们的困惑来自于没想清楚互联网可以给银行带来什么,互联网有流量没错,但首先是线上流量的价格已经是大部分银行业务无法负担的(线上价格之高已经逼的马爸爸搞起了新零售),更重要的是高价导来的流量留得住么?可以带来业务和利润么?银行大多开了几十年,年复一年的获新客,留住了多少?根据银行数据,如果把活跃客户定义为单户金融资产5万元人民币及以上,活跃客户占比仅5%左右,即使把门槛降低到1000元人民币,活跃占比也仅10%左右,换句话说,九成以上是空户。所以银行真正需要的是提高客户经营能力,留住客户,而这才是蚂蚁金服们应该帮银行做的,也是蚂蚁金服们的能力范围和强项。

蚂蚁金服们应该做的是整合流量、技术和运营等能力为银行的互联网转型提供解决方案,通过解决方案提升银行的客户经营能力、降低运营成本。如果蚂蚁金服们这样做了,金融科技必将重塑中国的银行业余额宝看中国货币市场,作为回报,他们也将赚的盆满钵满。

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